Caregiving Tips – Ofte stilte spørsmål om finansieringen av Caretaking på WomansDay.com

omsorgs

Jamie Grill / Getty Images

Hver dag når jeg åpner postkassen, finner jeg spørsmål fra omsorgspersoner og ganske ofte fra de som blir omsorgsfull, alle som ønsker å vite det samme: Hvordan har du råd til eldreomsorg. Det jeg forteller alle er å komme til pensjonsårene med så mye informasjon, ressurser og penger som mulig. Og så å aldri være fornøyd med å lene seg tilbake og anta noe – fordi hvis det er en ting vi kan stole på når det gjelder helsetjenester og omsorg, er det at ting forandrer seg hele tiden. Når det gjelder spesifikasjoner (fordi det virkelig er informasjonen alle virkelig trenger), her er svarene på de vanligste spørsmålene.

Spørsmål: Mine foreldre blir eldre. Hva må vi gjøre for å få sin økonomi i orden?

bilde

EN: Begynn med å ha «The Talk», hvor du og dine søsken setter deg ned med foreldrene dine for å finne ut hvordan de vil klare deres solnedgang år. Spør dem: Hva er deres ressurser og likvide midler hvis de trenger omsorg? Hvor ligger disse eiendelene? Hvem er mottakerne av livsforsikring, livrenter og pensjonskonto? Hvor vil de leve dersom de trenger hjelp? Hvem vil de gjerne handle som deres agenter, hvis de ikke klarer å ta økonomiske eller avgjørelser?

Ett alternativ er for foreldrene dine å gjøre deg og dine voksne søsken medeiere på deres bank- og meglerkontoer, og legg navnene dine på titlene til alle deres illikvide eiendeler som eiendom. Dette vil gi alle dere full rett til eierskap. Så, hvis foreldrene dine ikke klarer å administrere sine økonomiske anliggender, ville du og dine søsken bestemme seg for dem og likvide ressursene etter behov for å betale sine medisinske kostnader. Selv om dette høres bra ut, er prosessen ikke alltid lett, sier Kenneth Labowitz, en advokat som driver eldre lov i Alexandria, Virginia. Foreldre er ofte motvillige til å gi opp kontroll over deres økonomi, og hvis de tilføyer sine barns navn til eiendommens tittel, for eksempel vil de selge eiendommen for å betale for medisinske kostnader, må de få barna til å enig i salget, som barna ikke alltid gjør. Og ved å legge ungdommens navn til eiendommen tittelen, kan foreldre også sette i fare deres Medicaid-kvalifikasjon.

Så, hvis foreldrene dine har eiendeler, foreslå et møte med en advokat i eldre advokat i ditt område. Dette kan være de beste pengene familien din noen gang vil bruke. (Den opprinnelige avgiften vil trolig kjøre deg noen hundre dollar. Etter det kan gebyrene være per time eller basert på de spesifikke tjenestene som tilbys.) Advokaten vil se på det store bildet og gi anbefalinger for de beste måtene å maksimere og beskytte foreldrene dine ‘ressurser, samt om det må være en cosigner på kontoer, og om foreldrene dine trenger langvarig omsorgsforsikring eller ikke. Deretter sørger han for at alle juridiske dokumenter er riktig utarbeidet, utført og registrert i det aktuelle fylket og staten. Dette er spesielt viktig fordi hvis du og dine foreldre ikke har tatt vare på hvordan du vil ha ting å gjøre, kan retten utpeke en beslutningstaker angående deres eiendom og utelukkede direktiver, noe som er kostbart og tidkrevende prosess for å kjempe. Foto: Jamie Grill / Getty Images

Spørsmål: Hva er langtidspleieforsikring og når skal foreldrene mine få det? Skal jeg få det til meg selv?

bilde

EN: langsiktig omsorg forsikring (LTC) ble utviklet for å beskytte eldre og deres eiendeler fra de raske kostnadene til sykehjem og hjemmebasert helsetjenester. Ved å kjøpe forsikring kan forsikringstakere dekke kostnadene ved langsiktig omsorgstjeneste som ikke er dekket av tradisjonell helseforsikring eller til og med Medicare (for eksempel assistanse med dagligdagsoppgaver som å kle seg når du har fysisk eller kognitiv svekkelse som demens). LTC dekker omsorg hjemme, i sykehjem eller i et hjemmeboende anlegg.

Problemet er at langsiktig helseforsikring kan være veldig dyrt. Så kostbart at LTC-forsikringsselskaper som John Hancock, Genworth og Bankers Life and Casualty nylig har bedt om renteøkninger på opptil 40 prosent, mens en av de største langsiktige omsorgsforsikringsselskapene MetLife har annonsert den har sluttet å skrive ny LTC-virksomhet.

Hvis foreldrene dine (eller deg) velger å kjøpe forsikringen, trenger de nok inntekt til å betale premiene for resten av livet. I 2007 var gjennomsnittlig årlig premie betalt for langsiktig omsorg forsikring for en person i alderen 40 til 49 $ 1 781; alder 70 og eldre, $ 3,026.

“Den beste tiden til å kjøpe LTC-forsikring er når du er ung nok til å få lavere premier, sunn nok til å passere medisinsk forsikring og rik nok til å betale premier,” sier Bonnie Burns, trening og politisk spesialist for California Health Advocates, den ledende Medicare advocacy og utdanning organisasjon i California. Selv om du bare er i 40-årene, er det ikke for tidlig å begynne å tenke på det. Ulempen? “Hvis du kjøper det når du er ung og sunn, betaler du et lavere årlig premie, men du betaler det for en lengre periode. Og hvis du ikke kan fortsette å betale disse premiene til du trenger omsorg, kan du miste dekning eller må redusere fordelene, sier Burns. Hvis du venter til du er nærmere pensjonsalderen, betaler du en mye høyere årlig premie (forutsatt at du kan passere noen medisinsk forsikringsselskaper – LTC-forsikringsselskaper bare sørger for sunne mennesker). Hvis du venter til rett før du tror at du kanskje trenger langvarig omsorg, kan du være usikre på grunn av din helse og alder. Egentlig kommer det ned til dette: Hvis foreldrene dine kan kvalifisere seg for LTC-forsikring, og de har midler til å garantere at de vil kunne holde følge med de store premiene, bør de vurdere å få det. Som for deg tilbyr mange arbeidsgivere nå et LTC-opsjonsalternativ som kan være mer økonomisk enn å kjøpe det alene, så spør din arbeidsgiver før du gjør noe. Foto: Thinkstock

Spørsmål: Jeg sluttet jobben min til å ta vare på min mor, som har blitt diagnostisert med Alzheimers. Kan jeg få betalt av Medicare eller refundert av staten for å være hennes levende-in caregiver?

bilde

EN: “Medicare betaler ikke noe til familiens omsorgspersoner for omsorgstjenester, spesielt den slags omsorgstjenester som trengs av folk med demens eller Alzheimers sykdom,” sier Labowitz. Hvis du trenger inntekt, er det imidlertid måter du kan få betalt på:

1. Hvis moren din har lav inntekt og få eiendeler, kan hun kvalifisere seg for et program som heter Cash & Counseling som tilbys i 15 stater til Medicaid mottakere som mottar, ville betale henne direkte for noen av hennes omsorg, og hun kunne da bruke pengene til å betale du. Lær mer om programmet på CashandCounseling.org.

2. Bli en sertifisert sykepleier assistent (CNA-sertifisering er tilgjengelig gjennom noen voksenopplæring og samfunnskollegier, og er en veldig kort studie) og jobber for et byrå som tilbyr pasienter med spesielle behov som din mor kan kvalifisere.

3. Har hennes advokat eller finansiell planlegger sette opp en plan som du betaler en lønn fra hennes eiendeler hvis hun har noen.

4. Hvis hun har begrensede økonomiske ressurser, men eier huset hennes, kan du sende inn et krav med eiendommen for at dine frihetsberettigede tjenester skal betales fra boet når hun passerer og hennes eiendom er avgjort.

I mellomtiden, ta kontakt med ditt lokale områdeagentur om aldring, oppført i regjeringsdelen av telefonboken din eller på nettet påN4A.org. Dette byrået tilbyr en rekke ressurser som kan gi deg litt tid og hjelp til hjemmet. Foto: Thinkstock

Spørsmål: Hvis jeg ikke har råd til foreldrene mine, hva skjer med dem?

bilde

EN: De fleste begynner å betale for sykehjem omsorg med egne besparelser og ved å likvide sine eiendeler. Ifølge 2010 Markedsundersøkelsen av langsiktige pleieutgifter ved MetLife-forsikring er gjennomsnittlig nasjonal rente for sykehjemomsorg i et semiprivatrom for en person $ 205 per dag. Det er $ 74.825 årlig, og vi vet at prisene er skyrocketing. Når deres ressurser er oppbrukt, kan foreldrene dine kvalifisere for to forskjellige føderale programmer: Medicaid og Medicare.

Medicaid er et føderalt regjeringsprogram for lavinntekt, økonomisk trengende mennesker, og administreres annerledes i hver stat. I enkelte stater betaler Medicaid forbrukerne små mengder for visse tjenester, men oftest er sykehjemssorgen helt dekket. Medicaid fordeler er basert på behov, men om du kvalifiserer eller ikke, er det basert på kvalifikasjonsregler i staten din. Så hvis foreldrene dine eksporterer alle sine økonomiske ressurser (dollarbeløpet varierer fra staten, California tillater en Medicaid-mottaker å ha ikke mer enn $ 2000 i banken) og er funnet å være kvalifisert, kan de velge et anlegg som aksepterer Medicaid-pasienter. (Ikke alle fasiliteter gjør det.) Lokale byråer kan kanskje hjelpe deg med å finne et anlegg.

Så to personer som bor i nøyaktig samme sykehjem anlegget får samme omsorg kan betale to svært forskjellige avgifter. Man kan være på Medicaid og betale 400 dollar i måneden, mens den andre betaler 6000 dollar ut av sin egen lomme, sier Kelly A. Thompson, en eldreomsorg advokat i Arlington, Virginia. Mens Medicaid ikke har råd til foreldrene dine noe nær luksus, gir det rimelig forsiktighet og komfort.

Medicare, derimot, er helseforsikring som ble opprettet av regjeringen for å håndtere de høye medisinske kostnadene som eldre borgere står overfor i løpet av sine år med redusert inntjeningsevne. I motsetning til Medicaid er Medicare ikke knyttet til individuelle behov. Snarere er det et rettighetsprogram – foreldrene dine har rett til Medicare fordi de har betalt for det gjennom sosiale avgifter. Medicare dekker en begrenset tid i sykehjem, forutsatt at det er i forbindelse med utvinning fra sykehusopphold, men det er begrenset til bare 100 dager per sykehusinnleggelse. Medicare består av to deler: Del A dekker inpatient sykehus tjenester, posthospital utvidet omsorgstjenester, hjemmehelse og hospice tjenester. Del B, som du må kvalifisere for, dekker legebesøk, diagnostiske tester, medisinsk utstyr, ambulanser og poliklinisk fysisk og tale terapi.

Selv om foreldrene dine på et tidspunkt kan kvalifisere seg for og motta dekning fra både Medicare og Medicaid, må de oppfylle særskilte kvalifikasjonskrav for hvert program. Hvis de kvalifiserer for begge, vil Medicaid betale for de fleste eller alle sine Medicare Part B premier. Deretter er alt annet enn ca $ 60 (det varierer fra $ 30 til $ 95 avhengig av staten) av deres trygdeordninger og andre inntekter hver måned vil bli brukt til å dekke deres copays. Foto: Thinkstock

Spørsmål: Hvis foreldrene mine fortsatt eier sitt hjem, vil de kvalifisere for medisinsk hjelp som Medicaid?

bilde

EN: De kan. Hvis foreldrene dine eier sitt hjem og minst en av dem lever i det, vil de fleste stater ikke vurdere verdien som en økonomisk ressurs når det gjelder å kvalifisere ektefellen til Medicaid. Staten ville ikke at ektefellen bor hjemme for å bli fattig bare fordi hans eller hennes ektefelle bor nå i sykehjem på Medicaids bekostning. Imidlertid, hvis ingen av eierne bor der, i de fleste stater, er hjemmeverdien ansett som en finansiell ressurs, som deretter kan diskvalifisere dem fra Medicaid-fordelene. De ville trenge å selge hjemmet og bruke de som fortjener å betale for omsorg. Når alle ressurser er oppbrukt til ønsket nivå, vil de kvalifisere for Medicaid.

Det finnes måter, gjennom eiendomsplanlegging og bruk av tillit, at foreldrene dine kan beskytte sine eiendommer og eiendeler i påvente av at de kvalifiserer for Medicaid. Men Medicaid er ingen magisk kulde. Husk at Medicaid er det lavest mulige nivået på helsetjenester. Leveforholdene er ikke alltid det du kan vurdere akseptabelt. Og for din forelder å planlegge å bli forarmet for å beskytte arven din, virker mindre enn etisk – bør ikke eiendeler først og fremst brukes til omsorg?

Stater har også det de kaller en tilbakekallingsperiode. Foreldrene dine kan ikke bare gi bort eiendommen deres og begynne å motta Medicaid. Under kvalifikasjonsprosessen vil Medicaid undersøke foreldrenes økonomiske historie i en gitt periode de siste fem årene, i de fleste stater. Hvis de solgte sitt hjem innen femårsperioden, brukte de pengene til å betale for sine levekostnader, det ville være rimelig og akseptabelt. Men hvis de solgte huset og deretter ga pengene til sine barnebarn, kunne de diskvalifiseres fra Medicaid-fordelene inntil pengene ble gjenopprettet og pleide å betale for sykepleie. Eller hvis de bare gjorde sitt hjem til familiemedlemmer, og to år senere søkte om Medicaid, kunne det nektes fordi eiendommen fortsatt er sett som søkerens finansielle ressurs. Foto: Thinkstock

Spørsmål: Jeg leste at helsevesenet reform loven undertegnet i lov våren 2010 inkluderer langsiktig omsorg og levehjelp fordeler. Hvordan kan jeg få dette til min mor?

bilde

EN: Den nye ordningen for langsiktig omsorg, kalt Fellesskapet, er på tegnebordet. KLASSAKTEN er en del av helsevernlovgivningen, men forskrifter er ikke skrevet ennå, slik at ingen vet detaljene helt sikkert. Forskrift om det må utstedes senest 1. oktober 2012, etter lov, og vi vil vite mer enn.

I mellomtiden er det noen ting vi vet om CLASS Act: Det vil være et forsikringsprogram for alle amerikanere som arbeider aktivt og er 18 år eller eldre. Arbeidsgivere vil kunne registrere sine ansatte automatisk, og premier (Kongressens budsjettkontor anslår at gjennomsnittlige premier vil bli $ 123 per måned-lavere for yngre mennesker, høyere for eldre) vil bli håndtert gjennom lønnsfradrag. Programmet er ikke obligatorisk, noe som betyr at du kan velge bort. Planen vil betale en kontant fordel på i gjennomsnitt $ 50 per dag. Siden det er en femårig opptjeningsperiode, er det ikke sannsynlig at krav er de første årene av programmet. KLASSAKTEN er ikke ment å betale hele kostnaden for langvarig omsorg, men heller å gi litt hjelp til kostnader som mange helseforsikringsprogrammer ikke dekker. Foto: Thinkstock


Reduser langsiktige helseforsikringskostnader

Gjør din forskning. Alle politikkene er forskjellige, så les den fine utskriften. Hvor lenge må du ikke kunne håndtere dagliglivets aktiviteter før du er kvalifisert til å gjøre krav? Må du være i sykehjem for politikken for å dekke din omsorg? Rådfør deg med en advokat eller forsikringsprofessor for å finne ut hvilken policy som er best for deg, men sørg for at personen er upartisk, noe som betyr at de ikke er den som selger politikken.

Begrense tiden. Begrensning av retningslinjene for å si to eller tre års fordeler, kan redusere premien vesentlig, noe som gjør denne typen forsikringsdekning rimeligere samtidig som du gir deg tryggheten du søker. Så tenk på hvor mye dekning du har råd til. Mens alle ønsker livstidsdekning, kan få personer ha råd til premiene, og noen selskaper selger ikke lenger livstidsdekning.

Øk ventetiden. Hvis du går etter en LTC-politikk som begynner å betale etter, si 30 dager etter behov for langsiktig omsorg, betaler du mye mer enn hvis du utvider denne perioden til 90 eller 120 dager. Vurder skattefordelene LTC-forsikringen kommer på to måter: skattekvalifisert og ikke-kvalifisert. Skattekvalifisert LTC-politikk betraktes som en form for helseforsikring, så årlig premie kan legges til dine medisinske utgifter på din føderale avkastning hvis du spesifiserer. Hvis du ser på LTC, sjekk med en skattemessig profesjonell.

Loading...