Bagaimana Kira Pendapatan Persaraan – Cara Terbaik Untuk Jimat untuk Persaraan

gambar

Getty Images

Ingat ketika mencapai umur persaraan yang diperoleh kebanyakan orang yang bekerja dengan janji pensiun yang riang? Seperti yang kita semua sedar, hari-hari sudah lama berlalu. Pada masa kini, pemikiran persaraan selalunya berjalan dengan bimbang tentang menjatuhkan tahun keemasan. Ia kini memerlukan kerja keras, penjimatan teliti dan banyak perancangan untuk dapat berhenti bekerja. Jadi anda akan dapat bersara? Ya, tetapi anda harus berusaha. Ini caranya.


Berapa banyak yang perlu saya bersara??

Pertama, anda perlu tahu berapa banyak pendapatan yang anda perlukan. Anda boleh menggunakan standard “75 hingga 80 peratus daripada pendapatan pra-persaraan anda,” yang merupakan saranan penasihat yang banyak. Tetapi itu boleh dijauhkan, bergantung kepada gaya hidup semasa anda dan jangkaan persaraan anda.

Pengarang Mike Piper, dalam buku kecilnya yang berguna Bolehkah saya Pensiun? mencadangkan proses ini untuk menghasilkan jawapan yang lebih baik: Tentukan perbelanjaan semasa anda, kemudian lakukan yang terbaik untuk menentukan bagaimana perbelanjaan ini akan berubah.

Mulakan dengan memeriksa penyata bank dan kad kredit anda. Anda ingin mengetahui perbelanjaan tahunan semasa anda-bukan pendapatan tahunan anda sekarang. Jangan bergantung pada angka untuk hanya satu atau dua bulan, kerana anda akan terlepas pandang perkara yang anda tidak bayar untuk setiap bulan (percutian, pembaikan kereta, dll.). Sebaik sahaja anda mempunyai nombor yang boleh dilaksanakan, pertimbangkan perbelanjaan semasa yang mungkin berubah atau hilang walaupun anda bersara: pembayaran kepada simpanan persaraan, gadai janji, perbelanjaan berkaitan pekerjaan (pakaian kerja, perjalanan), premium insurans kesihatan (jika anda yang layak untuk Medicare kos tidak akan hilang, tetapi ia perlu dikurangkan) dan perbelanjaan keluarga (dengan nasib, anak-anak anda akan ditanam dan mereka sendiri).

Walaupun anda bertahun-tahun daripada bersara, melihat perbelanjaan sebenar anda sentiasa mencerahkan.


Buat pelarasan

Dengan perkiraan anda di tangan, anda kini bersedia untuk faktor inflasi (jika anda lebih daripada satu tahun dari persaraan) dan cukai.

Bagaimana inflasi akan menjejaskan harga pada masa akan datang adalah meneka orang, tetapi pertaruhan terbaik kami adalah untuk melihat sejarah. Dari tahun 1913 hingga 2009, inflasi di A.S. telah mencatatkan purata lebih sedikit daripada 3 peratus setahun, menurut Indeks Harga Pengguna Jabatan Buruh A.S.. Jadi katakan Mindy dan suaminya, Kirk, kedua-duanya 55, dan mereka menjangkakan untuk bersara sekitar 10 tahun. Perbelanjaan mereka pada tahun lepas adalah $ 67,000, walaupun mereka menjangkakan ini akan menurun kepada $ 57,000 setahun (dalam dolar hari ini), kerana mereka akan membayar hipotek mereka. Tetapi jika Mindy dan Kirk mengharapkan inflasi kepada purata 3 peratus setahun antara sekarang dan masa mereka bersara, perbelanjaan tersebut benar-benar akan menjadi $ 76,603. (Untuk memproyeksikan pendapatan anda diselaraskan untuk inflasi, pergi ke kalkulator. Net / inflation-calculator.html.)

Dari segi cukai, apa yang anda boleh bertukar apabila anda bersara, terutamanya jika pendapatan terkurang anda meletakkan anda ke dalam kurungan cukai yang lebih rendah. Bagaimanapun, ia bergantung kepada sumber-sumber anda yang lain dan jenis pendapatan persaraan. Faedah Jaminan Sosial anda mungkin atau tidak boleh dikenakan cukai, bergantung kepada gambaran kewangan keseluruhan anda. Jika anda bercadang untuk bersara pada tahun depan atau dua tahun, anda boleh memproyeksikan kadar cukai anda berdasarkan sumber pendapatan anda yang diramalkan semasa bersara. Lihatlah Jadual Cukai terkini di www.IRS.gov untuk menjangka cukai anda.


Bagaimanakah pendapatan persaraan dikira?

Pada tahun 1935, apabila Keselamatan Sosial ditandatangani undang-undang, jangka hayat wanita adalah 62 tahun dan umur persaraan adalah 65 tahun. Sejak itu, jangka hayat telah meningkat dengan pesat, tetapi umur persaraan masih cukup dekat dengan apa yang berlaku pada tahun 1935. Adakah Keselamatan Sosial berada di sana untuk anda apabila anda bersara? Tidak ada cara untuk mengetahui dengan pasti. Tetapi inilah yang patut anda ketahui:

Semasa anda bekerja dan membayar cukai, anda memperoleh kredit Keselamatan Sosial (kini satu kredit untuk setiap $ 1,120 yang anda perolehi, sehingga maksimum empat kredit setahun). Secara amnya, anda memerlukan 40 kualifikasi di bawah tali pinggang anda, yang bermaksud anda akan bekerja selama sekurang-kurangnya 10 tahun untuk layak. Berapa banyak yang boleh anda kumpulkan bergantung kepada berapa banyak yang telah anda bayar ke dalam sistem dan berapa umur anda ketika anda memohon manfaat.

Jika anda bersara awal pada usia 62 (usia paling muda di mana anda boleh mengutip faedah), anda akan mendapat hanya kira-kira 75 peratus daripada amaun yang terhutang untuk anda sepanjang hayat anda. Sekiranya anda menunggu sehingga usia persaraan penuh anda (iaitu 66 atau 67 bergantung pada tahun anda dilahirkan), anda akan menerima 100 peratus manfaat anda. Sekiranya anda terus menerima manfaat melebihi usia persaraan penuh anda, manfaat anda akan meningkat dengan peratusan tertentu, bergantung kepada tahun yang anda dilahirkan. Peningkatan itu ditambah secara automatik dari masa anda mencapai umur persaraan penuh hingga anda mula mengambil manfaat atau mencapai umur 70 tahun, mana yang lebih awal. Jika anda menangguhkan menarik manfaat anda sehingga anda berusia 70 tahun, anda akan menerima kira-kira 130 peratus daripada manfaat penuh anda.

Faedah Jaminan sosial bulanan purata untuk pekerja bersara adalah kira-kira $ 1,177 pada awal tahun 2011, atau hanya $ 14,124 setiap tahun. Sekarang anda dapat melihat mengapa anda perlu mempertimbangkan Jaminan Sosial hanya suplemen! Di manakah pendapatan lain akan datang?

  1. Pelan persaraan majikan.Ini adalah pelan yang diluluskan IRS yang ditawarkan oleh majikan di mana anda menyumbangkan dolar preteks; seringkali majikan sepadan dengan peratusan sumbangan anda. Jenis yang paling terkenal ialah 401 (k), tetapi terdapat banyak lagi yang lain, seperti 403 (b) dan Pelan Pencen Pekerja Ringkas (SEP). Jika tempat kerja anda menawarkan pelan, daftar segera sebaik sahaja anda layak, dan setidak-tidaknya, menyumbang kepada titik perlawanan majikan anda.
  2. Pencen. Pelan pencen tradisional yang tidak bergantung kepada sumbangan pekerja atau kemahiran pelaburan adalah semakin berkurang, kerana lebih banyak majikan memilih 401 (k) rancangan. Menurut Institut Penyelidikan Manfaat Pekerja, pada tahun 2010 hanya 31 peratus pekerja di A.S. dilindungi oleh rancangan pencen tradisional. Walaupun majikan semasa anda tidak menawarkan pelan pencen, anda mungkin mempunyai pekerjaan yang lalu – dan pencen itu masih boleh menunggu anda. Untuk memulakan carian anda, buat senarai syarikat yang telah anda kerjakan, termasuk tarikh mula dan panjang pekerjaan. Jika anda masih mempunyai manual sumber manusia, rujuk kepada mereka untuk butiran pencen, dan cari tapak web syarikat semasa untuk maklumat. Sekiranya syarikat semasa anda atau yang anda bekerja pada masa lalu menawarkan pelan tetapi telah berhenti, cari kata datuk sebagai istilah utama untuk mengetahui sama ada manfaat khusus dikenakan kepada anda. Dan jika syarikat yang anda bekerja untuk keluar dari perniagaan, periksa laman web Perbadanan Jaminan Manfaat Pencen untuk melihat jika anda berhutang dengan apa-apa wang.
  3. Simpanan. Anda mungkin telah mencuri wang selepas cukai dengan sungguh-sungguh dalam akaun simpanan, CD atau akaun pasaran wang. Sekiranya anda tidak mempunyai simpanan dan mahu memulakan (ya!), Pergi dengan pilihan yang paling mudah: Buka akaun simpanan di kesatuan kredit atau bank di komuniti anda dan mula membuat wang ke dalamnya. Jangan bimbang tentang minat itu; sekarang anda hanya mahu membentuk tabiat. BankRate.com adalah tempat yang tepat untuk membandingkan kadar faedah pada CD, akaun simpanan dan akaun pasaran wang untuk institusi simpanan dan bank dalam talian.
  4. IRAs. Kedua-dua jenis yang paling biasa (IRA tradisional dan Roth IRA yang lebih baru) berbeza dengan cara ini: Apabila berkaitan dengan cukai, sumbangan kepada IRA tradisional sering boleh ditolak, jadi anda perlu membayar cukai ke atas pengeluaran. Sumbangan kepada IRA Roth tidak boleh ditolak, tetapi pengeluaran adalah sepenuhnya bebas cukai.
  5. Warisan dan kepercayaan keluarga. Sekiranya anda berada dalam kehendak saudara atau ibu bapa atau datuk nenek anda menubuhkan amanah yang akan memindahkan kekayaan mereka kepada anda, gaya hidup persaraan anda akan dipertingkatkan.
  6. Aset peribadi. Harta dan harta peribadi anda boleh membantu membiayai persaraan anda. Jika anda telah membina ekuiti di rumah selama bertahun-tahun dan menjualnya semasa bersara, hasil boleh membantu membayar perbelanjaan persaraan. Walau bagaimanapun, jika anda tidak memiliki rumah anda, kos anda mungkin meningkat dengan ketara jika anda perlu membayar sewa atau kos kemudahan persaraan.

    Regangkan wang anda

    Kunci untuk memastikan wang anda bertahan adalah untuk menyedari bahawa pada hari anda bersara, anda tidak akan mengeluarkan wang dan menyimpan simpanan persaraan anda ke dalam balang cookie. Wang anda bertahan lebih lama jika anda menyimpannya di tempat di mana ia dapat terus berkembang walaupun anda bersara. Untuk mengetahui di mana wang anda akan mendapat yang paling banyak, ia berbaloi untuk bertemu dengan penasihat persaraan yuran yang baik yang boleh mencadangkan pelaburan berisiko rendah, berkualiti tinggi.

    Sesuatu yang disebut “peraturan 4% ibu jari” berasal dari kajian yang sangat dihormati dari tiga profesor di Universiti Trinity di San Antonio. Garis panduan: Untuk melindungi wang anda, pendekatan ini menunjukkan bahawa anda mengeluarkan tidak lebih daripada 4 peratus setahun dari portfolio persaraan anda pada tahun-tahun awal persaraan 30 tahun dan menyesuaikan peratusan itu jika diperlukan berdasarkan pasaran.

    Katakan anda telah mengetepikan $ 215,000 dalam dana persaraan pada saat anda ingin berhenti bekerja. Mengguna pakai peraturan pengeluaran 4 peratus dan dengan mengambil kira keadaan pasaran yang munasabah, anda boleh dengan selamat mengeluarkan $ 8,600 preteks pada tahun pertama tanpa meletakkan risiko anda.

    Satu lagi panduan yang baik: Untuk membiayai persaraan 30 tahun dengan kadar pengeluaran 4 peratus, portfolio persaraan anda perlu 25 kali keperluan pendapatan pretasi tahunan anda. Sebagai contoh, $ 35,000 daripada pendapatan pretax dari pelaburan anda setiap tahun untuk menambah Jaminan Sosial anda dan sumber pendapatan lain, anda perlu menyimpan $ 875,000 sebelum anda boleh bersara ($ 35,000 dibahagikan dengan 0.04 = $ 875,000). Tidak ada jaminan bahawa walaupun kadar pengeluaran 4 peratus cukup rendah untuk selamat dalam keadaan ekonomi yang tidak menentu ini, tetapi ini adalah tempat yang munasabah untuk bermula.


    Buat perbezaan

    Bagaimana jika 4 peratus tidak mencukupi? Jika anda dalam keadaan itu, jangan putus asa. Ada cara untuk membantu menutup jurang antara Jaminan Sosial dan berapa banyak wang yang anda perlukan.

    1. Potong perbelanjaan anda sekarang. Hidup lebih gigih dari yang pernah anda tinggal sebelum ini akan membolehkan anda membajak lebih banyak wang ke dalam simpanan persaraan anda. Jika anda dalam hutang, buatlah apa-apa pengorbanan yang anda perlukan untuk keluar secepat mungkin.
    2. Memikirkan semula rancangan persaraan anda. Sebagai bersara di lokasi dengan kos sara hidup yang lebih rendah, misalnya, boleh mencukur ribuan dari perbelanjaan anda. Melakukan carian Internet untuk “tempat terbaik untuk bersara” akan muncul beberapa maklumat yang hebat. Contohnya, Tempat Terbaik Sperling (BestPlaces.net) menawarkan perbandingan kos hidup antara tempat tinggal anda sekarang dan beratus-ratus bandar A.S. yang mungkin anda pertimbangkan. Jika anda benar-benar mencabar, kolumnis MSN dan pengarang Liz Weston mengatakan bahawa mungkin untuk hidup dalam kemewahan pada anggaran bajet jika anda bersedia meninggalkan AS.
    3. Kerja separuh masa semasa persaraan. Dengan syarat anda menunggu sehingga umur persaraan anda sepenuhnya untuk menarik manfaat Sosial Keamanan, tidak ada batasan tentang seberapa banyak yang dapat anda peroleh tanpa meletakkan keuntungan anda dalam bahaya. (Mengambil manfaat awal pada umur 62 tahun mengurangkan sekurang-kurangnya cek bulanan dan tempat-tempat mengenai pendapatan yang diperolehi untuk tempoh yang anda kerjakan. Sekiranya anda lebih muda daripada umur persaraan penuh sepanjang tahun 2011, Jaminan Sosial akan memotong $ 1 dari faedah anda untuk setiap $ 2 anda memperoleh pendapatan melebihi $ 14,160. Jika anda mencapai umur persaraan penuh pada tahun 2011, mereka akan memotong $ 1 daripada faedah anda untuk setiap $ 3 yang anda perolehi di atas $ 37,680 sehingga bulan anda mencapai umur persaraan penuh.)
    4. Kelewatan pensiun. Jika anda berada dalam keadaan baik, pertimbangkan untuk bekerja selama mungkin.
    5. Annuitize sebahagian daripada portfolio persaraan anda. Kata anuiti bermaksud setiap siri pembayaran yang tetap dari pelaburan atau produk insurans yang menyediakan pendapatan tetap. Walaupun banyak anuitas membawa perbelanjaan yang sangat tinggi dan mengenakan yuran penyerahan yang luar biasa, terdapat satu jenis yang mungkin berguna untuk anda: SPIA.

      “Anuiti langsung premium tunggal” (SPIA) adalah kontrak antara anda dan syarikat insurans. Anda membayar satu kali wang yang dipanggil premium, dan syarikat insurans berjanji untuk membayar sejumlah wang secara berkala (misalnya, bulanan) untuk sepanjang hayat anda. Apa yang membuat pilihan SPIA yang berpotensi bagus ialah ia membolehkan anda bersara dengan lebih sedikit wang daripada yang anda perlukan dengan portfolio stok, bon dan dana bersama.

      Contohnya: Pada usia 65 Marsha membeli SPIA $ 100,000. Dia menulis cek sebanyak $ 100,000 dan menerima kontrak mengikat secara sah yang mengatakan syarikat itu (ada banyak untuk memilih dari) akan membayar $ 404 sebulan, dengan klausa yang akan menyesuaikan ini ke atas untuk inflasi, sepanjang hayatnya, sama ada dia tinggal selama sebulan atau sehingga dia 105. Untuk menentukan jumlah yang dia terima untuk $ 100,000 nya, syarikat itu melihat kadar faedah semasa untuk menentukan bagaimana mereka boleh melabur wang itu. Kemudian mereka melihat usia Marsha, memproyeksikan jangka hayatnya dan menentukan jumlah yang boleh dibayarkannya setiap bulan. Sebenarnya, Marsha mencipta rancangan pencennya sendiri dengan “pelaburan” tunggal sebanyak $ 100,000.

      Ia tidak mengambil ahli sihir matematik untuk mengetahui bahawa 40 tahun bayaran $ 404 bulanan sama dengan $ 193,920 – dan itu tanpa mempertimbangkan inflasi. Bagaimanakah syarikat mampu melakukannya? Apabila anda membeli anuiti, anda melepaskan semua hak untuk wang itu. Tiada bayaran balik. Ia seperti insurans. Jika anda mati hari selepas anda membeli SPIA, itu sahaja. Pewaris anda tidak boleh mengecilkannya. Dengan SPIA, syarikat itu dapat menyimpan wang itu.

      Sekiranya tidak dapat meninggalkan wang untuk anak-anak anda adalah pemecah perjanjian, SPIA tidak akan berfungsi untuk anda. Satu kompromi mungkin adalah untuk menganalisa hanya sebahagian daripada simpanan persaraan anda.

      Juga, cuba dapatkan SPIA paling selamat. Bagaimana jika syarikat itu pergi perut? Kerana anuiti disokong oleh syarikat insurans besar, mereka dianggap “terjamin,” tetapi dalam kehidupan tidak ada yang benar-benar tanpa risiko. Sekiranya syarikat keluar dari perniagaan, pembayaran anda berhenti. Oleh itu, pastikan anda berurusan dengan syarikat yang sangat berpengalaman. Walau bagaimanapun, jika penerbit SPIA keluar daripada perniagaan, anda mungkin tidak menghadapi masalah. Setiap negeri mempunyai persetujuan jaminan yang akan mengambil pembayaran jika syarikat menjadi tidak solven. Walau bagaimanapun, liputan jaminan jaminan mempunyai had, dan had itu berbeza mengikut keadaan, jadi pastikan untuk mengetahui had negara anda sebelum meletakkan sejumlah besar ke dalam SPIA. “Apabila anda memilih penyedia SPIA, perkara terbaik untuk dilihat adalah quote yang diberikan dan penarafan syarikat insurans, bukan bayaran,” kata Piper. Untuk mencari SPIA, bercakap dengan penasihat kewangan.


      Menjimat menjelang dekad

      Dalam 20-an: Masa adalah di pihak anda, tetapi hanya jika anda bermula sekarang. Dengan tekun simpan sekurang-kurangnya 5 peratus daripada pendapatan kasar anda ke dalam akaun berfaedah cukai seperti 401 (k) atau Roth IRA. Sediakan kebenaran deposit automatik dengan bank, kesatuan kredit atau majikan anda. Peraturan yang baik dalam menentukan bagaimana memperuntukkan simpanan persaraan anda adalah “umur dalam bon.” Pada usia 20, misalnya, anda akan memperuntukkan 80 peratus portfolio anda kepada stok atau dana bersama dan 20 peratus kepada bon. Semasa umur anda, peruntukan bon anda akan berkurang pada kadar yang sama. Kerana anda masih muda, anda mampu berada dalam kedudukan yang lebih berisiko ini, kerana anda akan mempunyai masa untuk pulih dari kemerosotan pasaran.

      Dalam 30-an: Tahun membuat-pecah: Pinjaman kolej anda mungkin terbayar; anda mungkin berkahwin dan memulakan keluarga. Anda mempunyai matlamat kerjaya, tetapi anda belum mencapai potensi pendapatan penuh anda. Sekiranya anda mahu bersara pada umur 67 tahun, anda mempunyai masa kira-kira 30 tahun. Sekiranya anda menyimpan, anda sedang dalam perjalanan. Tetapi jika anda telah memadamkannya, sudah tiba masanya untuk mengejarnya. Sekiranya majikan anda menawarkan 401 (k), mengambil bahagian sekurang-kurangnya pada titik perlawanan (jika ada) supaya anda tidak membebaskan mana-mana wang percuma di atas meja. Kerana anda mempunyai lebih banyak tanggungjawab kewangan, anda mungkin tergoda untuk melepaskan simpanan untuk persaraan, tetapi jangan melakukannya. Masa masih di sebelah anda, tetapi tetingkap mula ditutup. Sesuaikan portfolio anda agar sesuai dengan umur anda (70 peratus saham, 30 peratus bon).

      Dalam 40-an: Sekiranya anda memulakan perancangan persaraan awal dalam kerjaya anda, anda sepatutnya berada dalam keadaan yang baik. Sekiranya anda baru mula memikirkannya, bagaimanapun, anda mempunyai beberapa perkara yang perlu dilakukan. Tentukan bahawa anda akan menjimatkan sekurang-kurangnya 10 peratus daripada pendapatan kasar anda untuk bersara. Sekiranya anda tidak melakukannya sekarang, anda perlu menggandakan jumlah tersebut kemudian. Ya, ia akan menjadi satu cabaran, tetapi anda tidak mempunyai pilihan. Anda mesti melakukannya, walaupun ia bermakna mengurangkan rumah anda atau bekerja lebih. Kesihatan dan kematangan anda pasti ada di pihak anda. Sesuaikan peruntukan anda ke tahap 60 peratus saham yang kurang berisiko, bon 40 peratus.

      Dalam 50-an: Ini adalah masa perancangan kritikal. Anda masih mempunyai 10 hingga 15 tahun untuk bekerja, dan anda mencapai pendapatan puncak anda. Perbelanjaan terbesar anda mungkin berada di belakang anda (membeli rumah, membesarkan anak-anak, kolej), jadi anda boleh menumpukan lebih banyak pendapatan pretasi anda untuk bersara. Sekarang adalah masa yang baik untuk duduk dengan perancang bayaran sahaja. Dan jika anda menjimatkan sejak tahun 20-an, anda akan dapat menikmati ganjaran anda. Sekiranya anda terlambat, sudah tiba masanya untuk meningkatkan simpanan anda (lihat peringkat di atas). Tetap berdisiplin, walaupun itu bermakna membuat pengorbanan gaya hidup. Laraskan peruntukan kepada 50 peratus saham, 50 peratus bon.

      Dalam tahun 60-an: Jika anda belum mula menyimpan, anda mungkin perlu melengahkan persaraan selagi kesihatan fizikal dan mental anda membolehkan anda bekerja. Itulah harga yang anda bayar kerana tidak merancang lebih awal. Jika, bagaimanapun, anda telah membina portfolio persaraan secara berterusan, akaun anda sepatutnya kelihatan sangat baik sekarang. Sudah tiba masanya untuk menilai, atau menilai semula, pendapatan persaraan anda perlu dan lihat sama ada ia selaras dengan sumber pendapatan yang anda akan ada semasa persaraan. Portfolio anda perlu sekitar 40 peratus saham, bon 60 peratus.


      Di mana mendapat nasihat

      “Perancang kewangan / akauntan awam yang diperakui akan merancang peta jalan kewangan yang menunjukkan pelanggan bagaimana untuk berkembang dan melindungi asetnya untuk persaraan, sambil meminimumkan cukai pendapatan atas pendapatan persaraannya,” kata William Lewis, CPA, CFP, Pengurusan Kekayaan Konsep di Lincoln, Nebraska. Perancang kewangan fi-hanya yang bekerja pada jam itu pakar dalam menyediakan nasihat yang kukuh dan boleh dipercayai. Ia tidak murah: Anda akan membayar $ 100 hingga $ 150 sejam, dan lebih daripada beberapa jam diperlukan untuk membuat rancangan yang sesuai dengan keperluan anda. Tetapi ia mungkin wang yang dibelanjakan dengan sangat baik, kerana anda akan belajar banyak yang akan membantu anda mengelakkan membuat beberapa kesilapan yang sangat mahal. Anda boleh mendapatkan rujukan untuk perancang bayaran sahaja berhampiran anda di NAPFA.org dan AICPA.org.

      Mary Hunt adalah editor penyumbang pada Hari Wanita dan pengasas laman web kewangan DebtProofLiving.com.

      Loading...