Como sair da dívida – como reduzir a dívida

<p>Se você já se endividou, sabe o quanto é estressante: atender as solicitações dos credores, pagar mais juros do que o principal e sentir-se como se estivesse correndo em uma esteira que está acelerando mais rápido do que consegue acompanhar. Você tenta empurrar suas preocupações com dinheiro para o fundo de sua mente, mas a dívida, especialmente se for significativa, é como um peso de 10 toneladas em seu espírito. De acordo com a empresa de relatórios de crédito Experian, os clientes que eles rastreiam devem uma média de cerca de US $ 25.000, composta de cartão de crédito, empréstimo automático e outra tinta vermelha sem hipoteca. As pessoas nestas páginas viram-se diante de algumas das causas mais comuns de dívida. Para ajudá-los, <em>O dia da Mulher </em>perguntou o guru do débito direto Dave Ramsey, radialista nacionalmente sindicado e autor de <em>A reforma total do dinheiro: um plano comprovado de aptidão financeira,</em> para dar uma olhada em suas finanças e hábitos e traçar um plano de ação. O que eles aprenderam ajudará você, ou talvez alguém que você conheça, a voltar para o preto.</p><p>“title =” Soluções Inteligentes ”</p><p>src = “https://hips.hearstapps.com/wdy.h-cdn.co/assets/cm/15/10/54f5fc0fddaab_-_dave-ramsey-mdn.jpg?crop=1xw:0.375xh;center,top&resize= 480: * ”</p><p>/></p><div class= Cortesia de Bryson Leach; Maquiagem por Diana Key

Pegue dicas do especialista em finanças pessoais enquanto ele ajuda três famílias a pagar mais de US $ 107.000

<p>Se você já se endividou, sabe o quanto é estressante: atender as solicitações dos credores, pagar mais juros do que o principal e sentir-se como se estivesse correndo em uma esteira que está acelerando mais rápido do que consegue acompanhar. Você tenta empurrar suas preocupações com dinheiro para o fundo de sua mente, mas a dívida, especialmente se for significativa, é como um peso de 10 toneladas em seu espírito. De acordo com a empresa de relatórios de crédito Experian, os clientes que eles rastreiam devem uma média de cerca de US $ 25.000, composta de cartão de crédito, empréstimo automático e outra tinta vermelha sem hipoteca. As pessoas nestas páginas viram-se diante de algumas das causas mais comuns de dívida. Para ajudá-los, <em>O dia da Mulher </em>perguntou o guru do débito direto Dave Ramsey, radialista nacionalmente sindicado e autor de <em>A reforma total do dinheiro: um plano comprovado de aptidão financeira,</em> para dar uma olhada em suas finanças e hábitos e traçar um plano de ação. O que eles aprenderam ajudará você, ou talvez alguém que você conheça, a voltar para o preto.</p><p>“title =” Soluções Inteligentes ”<br/>src = “https://hips.hearstapps.com/wdy.h-cdn.co/assets/cm/15/10/54f5fc0fddaab_-_dave-ramsey-mdn.jpg?fill=160:213&resize=480:*”<br/>/></picture><p></span></p><div class= Cortesia de Bryson Leach; Maquiagem por Diana Key

Soluções Inteligentes

Se você já se endividou, sabe o quanto é estressante: atender as solicitações dos credores, pagar mais juros do que o principal e sentir-se como se estivesse correndo em uma esteira que está acelerando mais rápido do que consegue acompanhar. Você tenta empurrar suas preocupações com dinheiro para o fundo de sua mente, mas a dívida, especialmente se for significativa, é como um peso de 10 toneladas em seu espírito. De acordo com a empresa de relatórios de crédito Experian, os clientes que eles rastreiam devem uma média de cerca de US $ 25.000, composta de cartão de crédito, empréstimo automático e outra tinta vermelha sem hipoteca. As pessoas que se seguem enfrentam algumas das causas mais comuns de dívida. Para ajudá-los, O dia da Mulher perguntou o guru do débito direto Dave Ramsey, radialista nacionalmente sindicado e autor de A reforma total do dinheiro: um plano comprovado de aptidão financeira, para dar uma olhada em suas finanças e hábitos e traçar um plano de ação. O que eles aprenderam irá ajudá-lo – ou talvez alguém que você conheça – a voltar à escuridão.

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Bata com uma crise médica

Kellye, 29, e David Smith, 33 Corryton, TN

Renda: US $ 45.000

Dívida de cartão de crédito: US $ 5.600

Dívida médica: US $ 4.113

Outra dívida: US $ 807

Dívida total US $ 10.520

Em julho de 2010, Kellye, um técnico em medicina, e David, um supervisor do Sam’s Club, levaram seu filho mais novo, Logan de 4 anos, para uma visita ao médico e receberam notícias horríveis. “Eles encontraram um tumor de estágio III inoperável tocando todos os seus órgãos, exceto o coração e o pulmão esquerdo”, diz Kellye. “Logan foi imediatamente internado no hospital e acabamos ficando por 13 dias.”

Os Smiths tinham seguro de saúde, além de sua modesta renda qualificada como Logan para a TennCare, um programa suplementar de seguros de saúde para crianças. Ainda assim, seus copays e franquias foram mais de US $ 15.000. Além disso, por seis meses, suas vidas giraram em torno da programação de quimio de Logan, exames de sangue e visitas a hospitais – então eles perderam salários devido a falta de trabalho e se apoiaram em cartões de crédito. “Não havia tempo para barganhar, usar cupons, equilibrar um talão de cheques, nada disso”, diz Kellye. “Foi apenas correr até a loja e depositar um cartão de crédito. Você não pensa em contas em uma crise como a nossa.”

Hoje, o prognóstico de Logan é bom, mas os Smiths estão em um buraco. Eles cortaram comendo fora e, Kellye diz, “nós dois estivemos procurando trabalho adicional de meio-período”. Até agora, eles não encontraram nada que se encaixasse em seus empregos regulares e na escola das crianças. “David chegou a se candidatar a empregos de entrega de pizza sem sorte”, diz ela. Eles também baixaram as contribuições para a aposentadoria: David, que estava ganhando uma partida de 4% do trabalho, agora está colocando apenas 2% em seu 401 (k). “Assim que formos pego, podemos começar a investir 4% ou mais”, diz ele. Eles estão determinados a pagar os US $ 10.000 restantes até 2014.

Dave diz: “Comece um fundo de emergência. Se você não tiver dinheiro jogado fora, os Murphies da vida vão lançar você em empréstimos.”

cão walking

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Plano de ação de Dave

“Graças a Deus Logan está indo bem, e esta família também vai ficar bem”, diz Dave. “A má notícia é que eles não fazem tanto. Mas a boa notícia é que eles não devem muito, também. Mil dólares por mês a mais de renda torna sua vida incrível em um ano..

1 | Traga mais dinheiro – de qualquer maneira possível. “Caminhe cães, sopre folhas, cole neve. Compre roupas em vendas de garagem e venda-as para mais no eBay”, diz Dave. Os Smiths podiam limpar as casas por US $ 25 a hora em torno dos horários das crianças. “Isso vai mover a agulha.”

2 | Construir um fundo de emergência inicial de US $ 1.000, mesmo antes de pagar a dívida. Agora, os Smiths têm apenas US $ 300 economizados. “Se alguma coisa acontecer, eles voltam a se apoiar nos cartões de crédito”, diz Dave. “Eles precisam de uma almofada.”

3 | Cortar luxos. “Se você tem dívidas, eu não quero que você veja o interior de um restaurante, a menos que você esteja trabalhando lá.”

4 | Pare de investir – por enquanto. Pausa as contribuições 401 (k) até que as dívidas sejam pagas.

5 | Dívida “Snowball”. Pague primeiro as contas menores, como taxas de laboratório ou um saldo menor de cartão de crédito. “Os Smiths terão um grande impulso emocional ao derrubar alguns daqueles muito, muito rápidos”, diz Dave..

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Um rompimento devastador

Gloria Franco, 36, Los Angeles

Renda: US $ 75.000

Empréstimos estudantis: US $ 25.000

Reembolso ao fundo de aposentadoria: US $ 4.113

Empréstimo pessoal: US $ 10.400

IRS: US $ 3.200

Dívida total US $ 42.713

Aos 30 e poucos anos, Gloria era professora, ganhando US $ 66.600 e vivendo uma vida confortável. Ela e seu namorado de quatro anos possuíam uma casa juntos, e ela dirigia um Mercedes SUV. Depois que seu filho, Joaquin, nasceu em 2007, eles emprestaram US $ 11.000 de seu plano de aposentadoria para pagar uma casa para os três morarem..

Mas apenas alguns meses depois, o namorado dela, o maior ganhador, se mudou. Gloria lutou para acompanhar os pagamentos da propriedade. “Nós tivemos um bebê de 11 meses e fizemos esses grandes compromissos juntos, então era inconcebível para mim que isso estivesse acontecendo”, diz ela. “Eu continuei esperando que ele voltasse.” (O ex de Gloria se recusou a ser citado nesta história.)

Um divórcio ou separação é um fator importante que leva as mulheres – especialmente as mães – à ruína financeira. Mas Gloria cometeu alguns dos seus próprios erros. “Eu estava com o coração partido e queria transformar aquela casa vazia em uma casa, então carreguei todos os móveis novos”, ela admite. Ela também deixou pagamentos de deslizamento sobre o empréstimo de seu fundo de aposentadoria, que desencadeou impostos e penalidades de IRS. Depois, houve os US $ 10 mil em honorários de advogados para garantir a custódia compartilhada de Joaquin. Em 2009, quase US $ 200.000 em dívidas, Gloria e Joaquin se mudaram com seus pais. Ela desistiu de seu Mercedes e, finalmente, declarou falência, perdendo a propriedade de suas casas..

A falência absolveu-a de todas as dívidas, exceto seus empréstimos estudantis, impostos e 401 (k) de reembolso. Isso também levou a uma revelação. “Eu estava sentado no tribunal ouvindo as pessoas – algumas delas lá pela segunda ou terceira vez – quando decidi que precisava mudar minha vida”, diz ela. “Eu pensei, Eu quero me encontrar nesta situação novamente? Qual seria a minha desculpa na próxima vez?

Agora, Gloria está reconstruindo. Incapaz de obter um empréstimo de carro ou para passar a verificação de crédito de um proprietário, ela se virou para sua família: seus pais lhe compraram uma casa em seus nomes e seu irmão fez o mesmo com um Audi usado. (Ela faz os pagamentos em ambos.) Ela teve um emprego administrativo que pagava melhor, e tutores do lado, o que adiciona um extra de US $ 700 de renda por mês. Ela vendeu suas jóias, cancelou o cabo e cortou o uso do celular. “Eu decidi que muitas dessas coisas são luxos”, diz ela. Até agora, ela pagou seus advogados e construiu um fundo de emergência de US $ 4.000. Seus objetivos são reconstruir seu crédito, refinanciar para que a casa esteja em seu nome e começar a poupar para a aposentadoria novamente.

Dave diz: “Quando as pessoas quebradas compram casas, isso as torna corretoras, não mais ricas.”

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Plano de ação de Dave

“Gloria não vai gostar do que tenho a dizer”, diz Dave. “Ao colocar sua vida de volta, ela cometeu alguns erros.” O biggie: Ela está em dívida novamente, contando com os outros para viver além de seus meios. Se ela perder o emprego, três famílias poderiam entrar em conflito. “Eles estão todos ligados a seus problemas.”

1 | Pague a dívida fiscal o mais rápido possível. “Sempre ataque a dívida do IRS primeiro, porque ela tem o poder de cobrar e cobrar juros e penalidades muito altos”, diz Dave..

2 | Esqueça a reconstrução de crédito. O crédito não era amigo de Gloria, nem era a casa própria, diz Dave. “Ela precisa aprender a comprar apenas o que puder pagar agora.”

3 | Dirija um clunker e alugue uma casa. É melhor ser auto-suficiente e viver modestamente, diz Dave, do que pedir a seus pais que assumam uma hipoteca. Ela deveria comprar um carro usado – com dinheiro.

4 | Pense a longo prazo. “Quando Gloria tem um fundo de emergência de US $ 20.000 e nenhuma dívida, então ela pode começar a economizar para uma casa “, diz Dave.

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Anos de gastos excessivos

Tom, 54, e Kathyrn Payne, 53, Franklin, TN

Renda: Tom $ 36.000 – $ 48.000 (com base em comissão); Kathyrn $ 62.000

Dívida médica: US $ 2.000

Dívida de cartão de crédito: US $ 11.000

Empréstimos para carros: US $ 22.000

Empréstimo familiar: US $ 400

IRS: US $ 12.000

Dívida total US $ 47.400

“Temos um casamento muito feliz e amoroso, algo com que sonhei toda a minha vida”, diz Kathyrn sobre seu segundo casamento, para Tom. Menos mágica, porém, são suas finanças. “Como recrutador de recursos humanos, ganhei uma boa vida ao longo dos anos e tinha muitos cartões de crédito”, diz Kathyrn. “Eu pensei que devendo dinheiro era apenas uma parte da vida.” De sua parte, Tom, um consultor de comunicações sem fio, deve devolver os impostos ao IRS, US $ 3.000 em dois cartões de crédito e algumas contas médicas. “Se ninguém está batendo na minha porta, eu tenho uma tendência a deixar a conta de lado e não pensar nisso”, ele admite..

O telefonema do casal veio em julho passado, quando começaram a procurar uma casa para comprar. Perguntando sobre um deles, “Percebemos que os US $ 11.000 que precisaríamos para um adiantamento também poderiam ter sido US $ 11 milhões”, diz Kathyrn. “Era como, como fazemos tanto dinheiro e ainda não temos dinheiro?” adiciona Tom.

Então o Paynes começou a economizar. Eles se mudaram para um apartamento de dois quartos, o que gerou uma economia de US $ 500 por mês. Eles cortaram seus cartões de crédito e venderam algumas antiguidades e equipamentos musicais para levantar US $ 4.000 para suas despesas. Eles zeraram o saldo de US $ 300 em um cartão de crédito, bem como os US $ 2.200 que deviam a uma conta de crédito em computadores Dell. Agora, o casal está se perguntando como economizar para a aposentadoria, se eles deveriam comprar uma casa e como pagar os custos da faculdade do filho de Tom em dois anos. “Somos novatos nisso”, diz Tom. “Mas nós realmente queremos mudar.”

Dave diz: “A profundidade de seu sacrifício para chegar a terra firme pode ser o maior desafio. Eles terão que pagar um preço para vencer.”

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Plano de ação de Dave

“Esta é uma família que pode ser livre de dívidas dentro de dois anos”, diz Dave. “Mas eles precisam atacar sua dívida com paixão inacreditável, trabalho duro e sacrifício. Embora eles achem que cortaram seu estilo de vida, eles realmente não o fizeram. Eles ainda estão vivendo bem alto no porco.”

1 | Defina alguns objetivos. O casal precisa escrever um orçamento, o que até agora não conseguiu. Deve incluir um fundo de emergência e um pagamento imediato ao IRS.

2 | Seja realista sobre a faculdade. “O filho de Tom deve solicitar uma tonelada de bolsas de estudo e escolher uma escola ou escola comunitária para manter os custos baixos”, diz Dave. “Ele deve esperar trabalhar o seu caminho”, já que o Paynes não pode ajudá-lo agora.

3 | Obtenha escavações e rodas mais baratas. Os Paynes estão carregando o que Dave chama de “ridículo” empréstimo de carro de 22 mil dólares em um Saab e um Cadillac. Dave sugere que eles vendam um dos carros e se mudem para um lugar ainda mais barato. O movimento sozinho pode render-lhes US $ 2.400 por ano.

4 | Concentre-se na dívida. Poupança de aposentadoria e compra de casa deve esperar. Mas se os Paynes continuarem, diz Dave, ele vê uma casa no futuro, além de dinheiro para aposentadoria. “Mais de 10 anos, eles podem montar um ninho decente.”

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